A lakossági és a vállalati szektornak egyaránt nagyobb szüksége van külső forrásokra a megélhetési és a működési költségek emelkedése miatt. Ezzel egy időben az általános hitelképesség romlik és a hitelek drágulnak, amelynek következtében visszaesik a hitelezés. Erre a problémára nyújt megoldást a fintech szektor.
A hitelezés egyik kulcsfontosságú szakasza az ügyfelek hitelképességének megfelelő felmérése. A világ különböző tájain többféle módszert is kidolgoztak. A leggyakoribb elemek a jövedelmet vagy bevételeket igazoló dokumentumok, a hiteltörténeti és törlesztési kimutatások, valamint az ügyfél aktuális pénzügyi helyzetét bemutató adatok (számlaegyenleg, meglévő hitelek) vizsgálata. Azonban ezeknél sokkal több információt is figyelembe lehet venni a különböző hiteltermékek értékesítése során. Az alternatív hitelképesség-elbíráló szolgáltatások éppen ezt teszik.
Digitális lábnyomból pénzügyi döntések
A lakossági szektorban az egyik legnépszerűbb megoldás az ügyfelek digitális lábnyomának elemzése, aminek során mesterséges intelligencia és gépi tanulás segít levonni a megfelelő következtetéseket különböző adatokból.
A digitális lábnyom minden olyan adatot magába foglal, amely az ügyfél online tevékenységei során keletkezik. A felhasználó készüléke, e-mailcíme, valamint az is, hogy milyen portálokon regisztrált.
Az Apple-készülékek és operációs rendszerek használata gyakran magasabb bevétellel rendelkező emberekhez van kötve. A fizetős e-mail szolgáltatások használata ugyancsak vagyonosabb emberekre utal. De még az is számíthat, hogy a felhasználó felvállalja-e valódi nevét, ugyanis ilyen esetekben hajlamosabb lehet az időbeli törlesztésre hírneve megőrzésének érdekében.
A hírnévhez fűződik szorosan a közösségi média és egyéb internetes jelenlét. Egyes portálok használata jelzésértékű - például a feliratkozás alapú szolgáltatások használata pozitív, míg a legnépszerűbb üzenetküldő felületekről való hiányzás negatív jel lehet.
A közgazdász Tobias Berg és társai egy német e-kereskedelmi cégen keresztül mutatták be a hatékonyságát egy alternatív hitelképesség-elbíráló szolgáltatás előnyeit. Kiderült, hogy a hagyományos és az alternatív megoldások külön-külön hasonló mértékben jósolták meg a nemteljesítő hiteleket, együtt viszont még jobb eredményt produkáltak.
Több céget is a fintech szektor segít ki
A vállalati szektorban ugyancsak jelentős az alternatív hitelképesség-felmérés hozzájárulása. A kis- és középvállalkozások évtizedek óta alulfinanszírozottak a bankszektor által, ami részben a súlyos információ aszimmetriának köszönhető. A közelmúltban több fintechcég elkezdte enyhíteni a problémát.
A vállalatok digitális lábnyomában a lakosságinál egyértelműbb elemek is feltűnnek. Értelemszerűnek tűnhet például az online cégértékelések és az őket párosító kommentek figyelembevétele. Ehhez kapcsolódva több szolgáltató is átfogó képet készít számos vállalkozás megbízhatóságáról az internet több pontján fellelhető adatok segítségével.
A Nemzetközi Fizetések Bankja nemrég tett közzé egy kutatást, amiben alátámasztja a fintech megoldások fontosságát a hitelezési piacon. A kutatás két szolgáltató, a Funding Circle és a LendingClub tevékenységét vizsgálja. Az eredmények alapján a fintechcégek több hitelt helyeztek ki olyan területeken, ahol magasabb a munkanélküliség és több a csődeljárás. Mindemellett alternatív megoldásaik pontosabban megjósolták a nemteljesítő hiteleket, mint a hagyományos rendszerek.
A Peak kutató és tanácsadó csapata minden hónapban átfogó körképet készít a fintech világ mozzanatairól, azok bankszektorra, biztosítókra, IT szektorra és kormányzati szervekre gyakorolt hatásairól. A tanulmányokban részletesen foglalkozunk a nemzetközi fintech fejleményekkel, amelyeket a lehetőségek és a fenyegetések szempontjából is elemzünk. A teljes körképpel, vagy annak egyes elemeivel kapcsolatban felmerülő kérdéseket a science@peakfs.io email címre várjuk.
