A bankok komoly átalakuláson mennek keresztül a technológiai forradalomnak köszönhetően. Már nem egyszerűen pénzügyi hátteret adnak a gazdaságnak, hanem aktívan közreműködnek az ügyfeleik hatékonyságának, likviditásának és tőkemenedzsmentjének javításában. A változásokba Toldi Balázs, a Citi magyarországi kereskedelmi banki üzletágának vezetője segített betekinteni.
Bármilyen meglepő, a bankok kezdenek hasonlítani a technológiai cégekre - állítja Toldi Balázs. Fejlesztési költségeik például nagyon hasonlóak. Míg a bankolás régen elsősorban a hitelezésről szólt, ma már arról is, hogy a bankok hogyan automatizálnak, hogyan optimalizálnak, hogyan gyorsítanak fel tranzakciókat, hogyan spórolnak tőkeköltséget az ügyfélnek. Nemcsak azért digitalizálnak, mert ez most trendi, hanem mert ezen keresztül az ügyfeleknek optimális megoldásokat és új típusú ügyfélélményt nyújtanak. Például, ha egy cég több országban dolgozik, és nem látja át pontosan a cashflow-helyzetét a különféle szabályozások és egyéb körülmények miatt, akkor előfordulhat, hogy a szükséges mérték felett finanszírozza az üzleti folyamatait. Digitális fejlesztései révén a Citi nagyobb rálátást ad az ügyfél számára mind a tranzakciók részletei, mind a saját jelenlegi és várható likviditására vonatkozóan, így az csökkentheti tőkeigényét. Emellett azonban az ügyfeleknél működő pénzügyi csapatok méretére, és annak hatékonyságára is hatással lehetnek az új banki szolgáltatások.
A Citi olyan stratégia mentén indult el, amely alapján a XXI. század kihívásainak megfelelő struktúrát épít, beleértve a digitális átállás különféle szintjeit. "Azt az utat választottuk, hogy szeretnénk együttműködni a digitális átállásban érdekelt partnerekkel, ügyfelekkel, miközben mi magunk is fejlesztünk digitális megoldásokat. Az elmúlt másfél-két év eseményei tovább ösztönözték nemcsak nálunk, de az egész világon, hogy ez a transzformáció felgyorsuljon, és a digitális megoldások mindinkább elérhetőek legyenek" - állapította meg Toldi Balázs.
Jó példa erre, hogy a Citi 96 országban 140 féle devizával képes szolgáltatásokat nyújtani, tehát miután sikerült az ügyfelet beazonosítani a banki sztenderdeknek megfelelően, akkor ezt követően ezekben az országokban és ezekben a devizákban akár számlát is tudunk neki nyitni és forgalmat bonyolítani. Ehhez nem szükséges, hogy az ügyfél elhagyja el az irodáját, sőt ha kell akár a saját otthonából is el tudja indítani ezeket a tranzakciókat."El tudja végezni például azokat a lépéseket, amelyekkel Magyarországról a szingapúri fiókjában szingapúri dollárban tud számlát nyitni anélkül, hogy a Citi tisztviselői személyesen találkoznának vele. A Citit ez a digitális szolgáltatási környezet mindenképpen megkülönbözteti a legtöbb versenytársától" - emelte ki a kereskedelmi bank vezetője.
"A Citi kereskedelmi banki üzletágában egyesül a fizikai és a digitális világ. A kereskedelmi bankok esetében a kapcsolattartás, tekintettel a termékek komplexitására már zömében digitális kommunikációval valósul meg azáltal, hogy az ügyfél rendszereit integráljuk a bank rendszereivel, és kiépített tikosított csatornán keresztül fogadunk és küldünk adatokat. Amikor a banki digitális megoldásainkat és egy ügyfél vállalatirányítási rendszerét egy interfésszel kapcsoljuk össze, az persze hosszabb folyamat. Az ilyen folyamatok személyesen vagy a digitális térben zajlanak a szakemberek között. Az offline és az online világ tehát így találkozik" - mutatott rá Toldi Balázs arra, hogy milyen újfajta szakértelemre is szükség van a bankszakmában.
Pár évvel ezelőtt az ügyfelekkel jellemzően arról folytak a beszélgetések, hogy milyen a mérlegfőösszegük, milyen a tőkestruktúrájukvagy milyen hiteligényük van. Bár ezek a témák megmaradtak, a beszélgetések nagyrésze ma már mégis arról szól, hogy miként tudja a bank hatékonyabbá tenni az ügyfél pénzügyi területének működését. Például hogyan lehet automatizálttá tenni a cash managementjét, azaz, hogy ne legyenek benne manuális műveletek, és így a cashflow kézbentartása a legkevesebb személyi erőforrást kívánja. Ehhez más típusú hozzáállás kell, és olyan bankárokra van szükség, akik nyitottak az új technológiákra. Továbbá elfogadják, hogy egy ügyfélkapcsolat ne csak az ügyfél pénzügyi hátterének megismerését, és az ezt követő ajánlattételt tartalmazza, hanem hónapokon át végigmenedzseljen, kvázi projektmenedzserként egy implementációs folyamatot.
A szakember kitért arra is, hogy ehhez igazodva a Citi kereskedelmi banki üzletágának szervezetét is át kellett alakítani. Ennek eredményeként az alapvetően értékesítést végző bankárok mellett dolgoznak olyan szakértők is, akik az előbb említett vállalatirányítási (ERP) rendszerek integrációját is végig tudják menedzselni. "Olyan szintű megoldásaink vannak már, hogy az ügyfél bejövő utalásainak akár 90 százalékát is párosítani tudjuk a kibocsátott számlákhoz, azáltal, hogy banki platformunkat integráljuk az ERP-rendszerével (lehetnek ezek globális nagy techcégek vagy akár magyar fejlesztők vállalatirányítási rendszerei is). Ezután a mesterséges intelligencia egy tanulási folyamaton keresztül beazonosítja az utalásokat, és automatikusan szétosztja őket a főkönyvi számlákra. Azaz a bejövő pénzek kontírozása és allokálása az egyes számlákon automatikusan történhet. Ez egy nagyon jól végiggondolt integrációt kíván. A klasszikus (batch) fájl alapú kommunikáció mellett ez egyre több esetben privát API-n keresztül történik, és olyan személyre szabott megoldásokat kapnak az ügyfelek, amelyek pontosan illeszkedve az adott vállaltirányítási rendszerükhöz optimálisan működnek" - mutatott rá a banki szolgáltatások új vonásaira az igazgató.
Egy ilyen típusú automatizációhoz azonban kell egy bizonyos szervezeti méret. A Citi magyarországi tapasztalatai szerint a 2-3 milliárd forintos éves nettó árbevétel az, ahol ezek a szolgáltatások már költséghatékonyan képesek működni. Ott már olyan pénzügyi háttér, pénzügyi tudatosság és szervezet feltételezhető, ami megfontolandóvá teszi egy ilyen rendszer bevezetését. Ahol tehát érdemes volt bevezetni, és már ERP van, ott már ez a pénzügyi, banki automatizáció is jó szolgálatot tesz.
Egy másik érdekes terület a banking-as-a-service arról szól, hogy a bankok a meglévő infrastruktúrájukra épülő digitális megoldásokat bocsátanak az ügyfeleik rendelkezésére, azok aztán a saját szolgáltatásukba integrálnak az ügyfélélmény javítása céljából. Ennek az egyik legjellemzőbb példája a fizetési ökoszisztéma létrehozása. Ez olyan fizetési megoldásokat jelent, amelyekben a kereskedők a fizetési platformjukat a Citi banki szolgáltatásaira építik rá. A bank technológiája a háttérben dolgozik, és az alapját képezi a kereskedő felületének, ahol a megrendelő és a szállító kapcsolata létrejön. Itt bármilyen értékesítés megtörténhet a fizikai árucikkek eladásától a repülőjegy-értékesítésen át a webes tanfolyamokon való részvételig. Ehhez egy virtuális számlán keresztül a partner sok ügyféllel összeköthető, illetve a tranzakciókhoz le lehet generálni virtuális hitelkártyákat. Ezen a virtuális számlán az összes beérkező összeget elszámolják a szállítónak, és igazolják a vásárlóknak. "Ehhez a Citinekaz e-kereskedelmi felületen nem kell megjelennie, de a háttérben a szükséges környezetet, folyamatokat mi szolgáltatjuk." A Citi ezen digitális megoldásai ma már képesek rá, hogy digitális pénztárcákra (walletekre) utaljanak, sőt a közöttük lévő tranzakciók lebonyolítására is, ahol ezek szintén nem a felületen jelennek meg, hanem a banking-as-a-service a háttérben dolgozik. Ezek azonban már komplex interfészek, így az implementáció időigényes folyamat.
"A bankoknak három szintjük van" - mondja Toldi Balázs. A globális nagybankok (a top 20), amelyek közé a Citi is tartozik, ahol teljes a szolgáltatási vertikum, és méreténél fogva gazdaságosabb működés jellemzi, aztán vannak a kihívók (bankok és fintechek), amelyek valamilyen réspiacon egy új knowhow-val akarnak teret nyerni, és vannak a helyi bankok, amelyek a lokális igények kielégítésére specializálódtak. Az új pozíciók megszerzéséért a két felső szint verseng. "A Citi Venture például befektet a technológiai cégekbe, startupokba, hogy életre keltsen új ötleteket, szolgáltatásokat, vagy a már működő megoldásokat banki környezetbe integrálja."
"A Citi ezekben az együttműködésekben látja a jövőt, amelyek különféle szinteken és területeken működhetnek, és amelynek segítségével a digitális technológia olyan új szolgáltatásokat hoz létre, melyek közül az ügyfelek nemcsak a pénzügyi, hanem a technológiai szolgáltatásokat is igénybe veszik. Hibrid működés valósul meg, amelyben az új pénzügyi megoldások és a hagyományos bankolás is megtalálható."