Kenyában a technológiai innováció és a digitális pénzügyi megoldások már hosszú ideje együtt fejlődnek, de az elmúlt években a mobilfizetéseken túl egy új trend is kibontakozóban van: a kriptovaluták, különösen a Bitcoin rohamos térnyerése. A kelet-afrikai országban a mobilpénz - leginkább az M-Pesa - uralja a fizetések és a mindennapi bankolás világát, de a városi fiatalok körében egyre népszerűbbé válik a decentralizált, határokon átívelő fizetési forma. A 2022-es ENSZ-jelentés szerint Kenya már akkor Afrikában a legnagyobb kriptovaluta-piacnak számított, és azóta is folyamatos a növekedés: a szektor 2025 végére várhatóan eléri a 4%-os éves bővülést.
Az egyik ilyen fiatal vállalkozó, Brian Omondi, Nairobi nyomornegyedében, Kiberában működtet elektronikai és videojáték-üzletet, ahol a Bitcoin mára az egyik fő fizetőeszközzé vált. Omondi szerint a kriptovalutás fizetés gyorsabb, biztonságosabb és olcsóbb, mint a hagyományos mobilpénzes tranzakciók. Vásárlói főként egyetemista, technológia iránt nyitott fiatalok, akik digitális életvitelük részeként természetes módon fordulnak a kriptovalutákhoz. Mivel ő maga is közvetlenül kínai beszállítóktól szerzi be termékeit, a Bitcoin használatával egyszerűen és gyorsan fizet, megkerülve a banki bürokráciát és a devizaváltásból adódó költségeket.
A Bitcoin iránti lelkesedés a hivatalos munkahelyekhez nehezen hozzáférő, de digitálisan aktív fiatalok körében különösen erős. A gyors internetkapcsolat, az okostelefonok széles körű elterjedése és a globális gig economy térhódítása egyaránt hozzájárul ahhoz, hogy sokan ebben a pénzügyi rendszerben találják meg a rugalmasságot és a pénzügyi szabadság lehetőségét. Az olyan fintech vállalatok, mint a kenyai AfriBit Africa, kifejezetten arra törekednek, hogy alternatívát kínáljanak a hagyományos bankrendszerrel szemben. Társalapítójuk, Ronnie Mdawida szerint a Bitcoin lehetőséget teremt olyanoknak is, akik egyébként kimaradnának a formális pénzügyi szolgáltatásokból, mivel a kriptovalutákhoz nincs szükség ugyanazokra a dokumentumokra, mint egy bankszámla nyitásához.
Azonban a gyors terjedés nem mentes a kockázatoktól. A kenyai kormány 2023-ban bevezette a digitális eszközökre kivetett adót (Digital Assets Tax), amely 3%-os mértékkel sújtja a kriptovaluta-ügyletek értékét, és a Kenya Revenue Authority már 2024-ben több mint 77 millió dollárnak megfelelő adóbevételt könyvelhetett el a szektorból. Ezzel párhuzamosan megjelentek a visszaélések is: 2025 elején két kenyait tartóztattak le, mert kriptocsalás keretében átvertek egy kínai állampolgárt. A Nemzetközi Valutaalap (IMF) technikai jelentése szintén aggodalmát fejezte ki a szabályozási hiányosságok miatt, és a pénzmosás, valamint a terrorizmus finanszírozása elleni szabályozások sürgős megerősítését szorgalmazta.
A kenyai központi bank korábban vizsgálta egy digitális shilling, az úgynevezett Központi Banki Digitális Valuta (CBDC) bevezetésének lehetőségét, de a tervet végül elvetették, mivel a már meglévő M-Pesa egyértelműen hatékonynak bizonyult. Ugyanakkor a kormányzat elindította a kriptopénzpiac szabályozásának folyamatát: a 2025-ös Virtual Asset Service Providers (VASP) törvénytervezet már a parlament előtt van, és többek között engedélykötelezettséget, pénzbírságokat, sőt akár tíz évig terjedő börtönbüntetést is kilátásba helyez a szabályokat megszegő szolgáltatók vagy egyének számára. A törvény a fogyasztóvédelem, az átláthatóság és a pénzügyi integritás jegyében szigorú ügyfél-azonosítási (KYC) és pénzmosás-ellenes (AML) szabályokat ír elő.
Bár a Bitcoin hivatalosan nem számít törvényes fizetőeszköznek Kenyában - vagyis nem lehet adót, illetéket vagy állami szolgáltatási díjat vele fizetni -, birtoklása és kereskedelmi célú használata legális. A szabályozás azonban még kiforratlan, és a nemzetközi kriptotőzsdékhez való hozzáférés miatt az ország joghatóságán kívüli visszaélések ellen is nehéz fellépni. A kenyai FinTech Alliance elnöke, Ali Hussein Kassim szerint a legtöbb kriptós csalás valamilyen külföldi szállal rendelkezik, és az áldozatok gyakran nem tudják visszaszerezni pénzüket.
Miközben a fiatal generáció számára a Bitcoin pénzügyi függetlenséget és globális mobilitást kínál, a kormány előtt óriási felelősség áll: olyan szabályozási környezetet kell kialakítani, amely egyszerre támogatja az innovációt és védi a felhasználókat a visszaélésektől. A digitális jövő már itt van - Kenyának most az a feladata, hogy jól sáfárkodjon vele.
